如果购买现房，还要留出8万元（含购房应缴税费）用于装修。家庭第三套房产，按规定首付款比例在40 ％，因此郑刚先生要付出首付款40 万元，申请住房贷款60 万元，假设购房贷款利率与目前的银行贷款利率（5.94%/ 年）持平，采用等额本息还款的方式，期限为20 年，则每月还款约4698 元。每月还款压力还不算太大，但是40 万元的首付款，对目前仅有8万元现金的郑刚夫妇来说，压力非常大！

　　首付款不够，如何解决呢？郑刚夫妇手上已有两套住房，如果再购买第三套住房，不仅仅现金流不够，而且流动性差的房产在家庭资产中的占比就会过高，因此建议择机卖出一套房产，用所得的房款付新房首付款，这样不仅可以满足乃至提高首付款比例，减少每月的房贷利息支出，而且不会影响家庭的现金流量。

　　每月需还房贷4698 元，从还贷收入比看，尚不超过警戒线，即家庭月收入的40 ％，因此房贷不会影响到现有的生活质量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照区域平均租金2500 元/月，可以显著抵减房贷压力。

　　在解决住房问题上，还有一个灵活可行的办法，即在郑刚夫妇两人的居所附近，另租一套小房子供父母来京居住，预计日常开销每月增加1000 元。但这只是临时措施，因为郑先生夫妇作为独生子女，长远来看必须赡养双方父母，如果长期租住大房子，可能不如早做打算自购自住。所以理财师认为，租房只能作为一个过渡性的安排。

　　AIM：前程无忧 建立全面的家庭保障体系

　　在现代的经济社会中，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分，在一般意义上，保险不仅是对风险的规避，也是人们保障幸福生活的重要手段，更是进行投资理财的基础和前提。对上有老下有小的郑先生来说，更应未雨绸缪，做好保险保障的准备，因为若有意外发生，不仅会影响现有的生活质量，且对妻儿生活也会产生一定的影响。

　　建立全面的家庭保障体系的目标是提供家庭全面风险保障，即以完善郑先生夫妇重大疾病、意外伤害和住院医疗三者相结合全方位的保障为家庭保障的重点。因郑先生夫妇年龄较轻，可将缴费期定为20 年，可以采用年底使用年终奖年缴方式支付保费。经过对现有保险品种的综合比较，建议购买的保险以郑先生夫妇各自为保单被保险人，孩子为受益人。　

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