理财师分析家庭财务状况

　　郑刚的家庭刚刚启航，将来需要花钱的地方的确很多，“看菜吃饭”，对症下药，还是先来分析一下，郑刚家庭现在的资产状况是否健康?

　　针对主要3项家庭财务比率分析来看，家庭财务存在什么问题呢？

　　综合这三个家庭财务指标，可以看出郑刚先生家庭的资产质量较好，仅有少量负债，每月生活开销后还剩余超过50% 的结余资金，而资产流动性比率较高，留有近一年的日常费用开支。

　　从理财规律而言，一般流动性高的资产可以防备日常不时之需，但对重大风险的防范能力较差，而且资产收益率必然偏低，也就是说，郑刚先生家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处主要表现在：一是家庭风险保障不足。虽然夫妻两人都有大病统筹等基本社会保险，但是没有购买过任何重大疾病保险和寿险，一旦发生意外造成经济来源中断，生活质量会受到较大冲击。其二，金融资产投资结构不合理，表现在现有品种不够丰富，在现金、存款和其他投资渠道中可以再合理分配。而且其目前投资的房产资产占家庭投资组合的绝大部分，一方面承担按揭贷款较高的利息费用，另一方面以活期形式存放的银行存款只有极低的收益，说明家庭资产负债的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭负债较低，可以充分利用负债的杠杆效应扩大资金利用率和理财资金来源。如果考虑将来购买大面积的房子，应在量入为出的基础上适当增加债务以应对现金流支付不足的问题。

　　理财师对家庭财务规划的建议

　　郑先生家庭的财务问题并不难解决，毕竟总体来说，郑先生的家庭财务情况还不错。但是作为普通的小康之家，总有着这样1. 安居乐业:为大家庭营造快乐大本营或是那样的“成长的烦恼”，只有经过科学的理财规划后，家庭2. 前程无忧:建立全面的家庭保障体系财务才能转变得更为健康。3. 财富快车:构建合理的流动资金组合投资

　　当务之急，是要把郑刚家庭理财目标调整并细化如右：

　　AIM：安居乐业 为大家庭营造快乐大本营

　　孩子即将出生，要想安全可靠、经济实惠，郑刚夫妇只能请自己的父母来带小孩。三代同堂，其乐融融，但一个问题需要解决，就是这座快乐大本营该如何营造。

　　根据郑先生的实际居住情况，将来购买100 平方米左右的住房比较合适。据目前房产价格，如果将住房的价格控制在1万元/平方米左右，则住房所需总价款应为100 万元左右。

　　按照北京的房产行情，1万元/平方米左右的房子基本在5环以外，居住的地点虽然比不上二环马连道附近繁华，但是郑先生夫妇工作地点在王府井周边，属于北京的中心地区，无论从哪个角落来去距离都差不多。而且郑先生已经购车，交通上问题不大。

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