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银行理财产品，下一个投资热点?
持续两年的大牛市终于显出了颓势，由于外部经济环境恶化及从紧货币政策的双重挤压，2008年的股市一路振荡下行。股民、基民犹如坐上了过山车，在一次次心惊肉跳的大跌中被动接受着"风险教育"。未来的市场走向如何难以预测，但可以肯定的是：赚钱容易的时候过去了。两年来单边上涨的股市带来的高收益、低风险投资机会正渐行渐远。
经济还在增长，通胀仍在继续，现在还远没有走到"现金为王"的时候，单纯的储蓄难免使资产缩水，而银行系理财产品或许将成为下一个投资热点。自从第一天上市以来，银行理财产品一直广受百姓投资者青睐，其稳定性高，收益率高，成为了当今理财市场中不可或缺的一部分。随着股市振荡，股市光环掩盖下的银行理财产品再度迎来发展良机：
1、股市风险加大，振荡行情中普通投资者难以把握市场波动获利。随着股市看淡、基金预期收益调低，银行理财产品风险低、收益稳定的特性越来越具竞争力。
2、国内金融业尚处在发展阶段，个人投资者可选择的直接投资渠道狭窄。而银行理财产品可以将专家理财与多投资渠道相结合，境外市场、股票、期货、艺术品、房地产、外汇……绝大多数市场银行都能涉足。
3、银行在渠道和品牌上更具优势。基金的主要销售渠道主要为各大银行，对于自家的理财产品，银行还是会格外重视，从紧的货币政策也逼着银行加大理财产品的推出力度。
找到你需要的银行理财产品
社科院金融所年初发布的《2008银行理财产品评价报告》显示：2007年产品的发行数量呈现出爆发性的增长。2007年人民币产品发行1302只，外币产品发行1760只。产品越来越多，设计也日趋复杂，而收益率也呈现两极分化的态势，如何挑选适合自身条件的银行理财产品成了大家最为关注的问题。
我们不是市场预言家，无法事先判断出今年收益最好的那款理财产品。银行理财产品各有特点及定位，通常高风险伴随着高收益，在选择上也不应单纯以收益率为导向。在这里，我们对银行热门的理财产品进行大体的分类和评价，在了解产品的基础上，大家可以对号入座，找到自己需要的银行理财产品。
打新股理财产品：
风险：两星 收益：四星
结构性理财产品：
风险：两星 收益：三星
固定收益理财产品：
风险：一星 收益：两星
股票类理财产品：
风险：四星 收益：四星
寻找值得托付的银行
确定了适合自己的产品类型，新的问题又摆在投资者的面前：类似的理财产品往往几家银行都有发行，是不是随便找一家熟悉的银行买就行了呢？
答案当然是否定的。由于各银行背景上的差别，在发行理财产品上往往有各自的优势和侧重，另一个现实的问题是，各银行在产品设计能力、产品销售管理上也有差别。一些银行发行理财产品时虽然迎合了市场卖点，但其实际投资价值可能并不高。
盘点市面上发行的银行理财产品，不同银行也各有所长。
打新股产品：中资银行特有，创新产品可重点关注
由于体制限制，只有中资银行推出打新股产品。中信、招商、深发展等，相继对产品进行改良，或将活期储蓄的概念嵌入打新产品中，或将信托融资贷款与打新捆绑，并在资金闲置时投入票据、国债市场。例如招商银行2008年第一只新股申购理财计划就是将新股申购和可转债联合起来。打新股产品更重要的创新在于产品期限的灵活设置。在加息预期和市场振荡的大背景下，银行相继推出了打新股的短期产品。其中做到极致的是将活期储蓄与打新股相结合，只要投资者与银行签订协议，在每次新股申购前，银行会自动划走投资者账号内资金，中签后将本金、收益自动划到投资者账号。
债券类理财产品：收益率和流动性各有所长
目前，招商银行、北京银行和兴业银行等发行的债券类理财产品值得关注。兴业银行发行的理财产品以债券类为主，2007年第50期"季季丰"、第42期"年年升"等产品年收益率在4.5%～5.5%，在同类产品中优势明显。除了兴业银行，北京银行发行的债券类理财产品也值得关注，其收益率直追兴业。招商银行发行的债券类理财产品虽然比前两家的收益略低，一般在3%～5%之间，但其流动性更高，多数为1个月和3个月的产品。
结构性理财产品：看重银行投研能力，外资行有优势
结构性理财产品挂钩标的十分丰富，币种涵盖美元与人民币，投资期限大多在1年以上，最长的为6年。结构性理财产品是体现一家银行的产品设计能力的标志，外资银行优势明显。汇丰银行发行的产品均为结构性产品，东亚银行近90%的产品也为结构性产品。中资银行中光大、招商等创新能力较强的银行也有着不俗表现。
信托类理财产品：中资银行专有，建行产品丰富
与"打新股"产品类似，发行信托类理财产品的均为中资银行。银行信托类理财产品通常将投资者的资金集中起来，打包委托给信托公司，贷款给公司或项目。此类产品风险较小，因为银行会选择信誉好、风险小的公司或者项目发放贷款，并往往引入担保。由于2008年银行信贷从紧，企业贷款越来艰难，因此，银行通过发行信托类理财产品换取流动性的意愿很可能加强。此类理财产品会迎来一个投资热点。
目前，银行信贷类理财产品的年收益率大约在4.5%～6%，比同期存款利率高很多。由于原材料、基建等项目等需要大量资金，建设银行发行信贷类理财产品较多，其产品年收益率在3.5%～4.7%之间。
QDII理财产品：外资银行优势明显
2007年中资银行的"打新股"产品备受瞩目，而外资银行在QDII产品上优势明显。2007年，外资银行发行的QDII产品数占到全部QDII产品数的74.3%。外资银行这类产品之所以吸引国内投资者，原因在于产品设计灵活，亮点多。而很多中资银行在产品设计和风险控制上仍需提升。(.钱.经)$$$
买债券：收益不高但稳定
债券投资其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。
尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性则值得认真推敲。同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
债券型证券投资基金在各类型投资基金中属于收益比较稳定、风险偏低、流动性较强的投资品种，一般来说，它的收益低于偏股型基金、高于货币型基金，而风险同样小于偏股型基金、高于货币型基金。债券型基金的风险收益特征使其成为低风险偏好投资者较适合的投资品种，同时也是稳健型投资者资产配置中低风险资产配置的适宜对象。
不过，由于去年下半年以来连续加息，此前的几款债券收益已经低于同期存款利率。
相关阅读：股市暴跌 债券投资正当时
2008年4月尚不见底的股市暴跌与2007年牛市形成了巨大的反差，再加上今年银行理财产品的零收益事件、近40%开放式非货币基金跌破面值，投资者的投资信心和热情已经急剧衰退。
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