美国老太太：我那几个资产账户的增值速度还一直不错，没让我在退休养老、子女教育上遇到大麻烦。

中国老太太：我一直去营业厅和那些老股友讨论行情，后来市场形势不好，亏了不少，幸亏还有挺多储蓄。

美国老太太：你还每天去营业厅里看盘操作？多累呀，出去旅游多好？

中国老太太：炒股可以防止老年痴呆，只要心脏没问题，每天盯盯盘还是挺好的。

4、退休与养老

退休养老问题是一生理财计划中的重要组成部分，但随着老龄化社会的到来，无论是中国还是美国，养老保障体系都面临巨大的考验。

美国的个人养老计划由三部分构成--政府的社会保险体系、企业的养老金和个人的储蓄部分。美国人退休后都可以从联邦政府领取到养老金，这和前面提到的养老保险税是挂钩的。但由于收入高出$97,500的这部分不需要交养老保险税，所以高收入的人所领取的养老金并不会比低收入的人高多少。所以政府的这个养老保险计划，对低收入者要比高收入者重要。

据统计，美国65岁以上的人群，有20%的人完全依靠政府的养老保险金生活，65% 的人生活费的一半依靠政府的养老保险金。另据2005年的数据，65岁以上的人每月平均从政府那里领取$955，一对夫妇平均领取$1,574。而最高领取额是$1,939。

政府的养老保险金是有风险的：它是依靠现在赚取工资的人所交的社会养老保险税来维系支出，所以整个系统是盈余还是亏损，取决于人口的年龄构成。例如，2003年时，整个系统收入$6,319亿美元，支出$4,791亿美元，所以有盈余。但随着美国人口的老龄化，工作的人越来越少，而退休的人越来越多，那么这个盈余就会慢慢减少。据美国社会保险系统估计，到2018年，收支相抵，而到2042年，早年积累起来的盈余将被完全耗尽。社会保险体系将破产而无法支付退休金。

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