美国老太太：我总算把自己的财产在生前全部用掉了，没有浪费。不过也够悬的，有几次都申请了个人破产。

中国老太太：天啊，你真敢花。难道你就没担心过未来会出现经济危机，或想着给自己的子女多留点吗？

美国老太太：支出上的未雨绸缪是不思进取的白表现。

中国老太太：我觉得节俭是美德，储蓄是对家庭更负责任。

3、 投资与理财

用钱生钱、创造被动收入是实现财务自由的关键环节，中国人和美国人这方面的意识都很强。但如果按"储蓄--投资--投机"从保守到激进的不同层次来划分实现资产增值的方式，中国人会偏向两端，而美国人则向中间靠拢。

中国人喜欢储蓄，同时也有很多人赌性非常强。上世纪90年代后期在美国盛行的一种当日冲销公司的营业厅里，华人非常多。而这种公司完全提供的是当日买当日卖的投机性交易。我们也知道在国内股市的投资者中，散户的比例很高。股指暴涨暴跌的过山车行情都是赌徒式的羊群效应产生的，很少有人真正秉承长期投资的理念，即使是有些机构投资者也不过是个"大赌徒"而已。

反观美国人，投资的意识也很强，因为他们很少储蓄，收入除去开销的部分，剩下的钱基本都放在市场里，接近90%。根据美国雇员福利研究机构（Employee Benefit Research Instititute）和投资公司机构（Investment Company Institute）的数据，在401K账户中，直接或间接投在股票市场上的比例是70%。鉴于401K账户在美国人退休后的重要性，这个数据很能说明美国的家庭资产也大部分配置在资本市场中。

但也是从上面的数据中，我们可以发现，美国人投资很少是以散户的形式直接面对市场。大部分是在经纪公司开设账户委托专业人士投资，他们只是时而的检查账户情况，而往往不频繁的操作。美国家庭在取得收入后，会先将钱划拨到各类账户中，比如教育计划账户、保险计划账户、401（K）账户中，从这点来看更多是一种理财规划行为，而不是投机炒作行为。美国人的理财方式是先把未来设计好，有一定的退休金、养老保险、教育计划支撑后，再花掉剩余的钱。而中国人则是积累大量储蓄已应付未来的养老和高昂的子女教育费用，至于投资理财，最终大多异化为炒股炒房。

插图说明：美国老太太与中国老太太在天堂里对话投资

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