五、紧急备用金及个人信贷规划

　　珠山秀谷的收入是一个稳定的现金流，而且从事软件行业，收入成长性较好。以准备3个月的固定支出总额为标准，建议珠山秀谷在留出4000元的紧急预备金后每月剩余资金全部投入到投资计划中。

　　贷款消费好像不应该出现在理财规划里，其实不然。贷款消费在平民一族的一生中是不可避免的，关键是掌握好一个度。珠山秀谷将大部分的资金都投入了投资计划中，只留出少量的备用金后。根据珠山秀谷的实际情况，建议珠山秀谷向银行申请可灵活动用和还款小额信用贷款。当出现紧急情况需要的资金超过备用金时，可以灵活调用贷款，而不会因减少投资资金影响既定的投资规划。（搜狐独家稿件，谢绝转载）

　　六、投资规划

　　为了实现五年购房大计，根据以上分析，珠山秀谷在这五年内须准备好20万左右的购房自备款。目前无自有生息资产，因此要实现资本的原始积累，只能从合理用好每月收入节余下来的每一分钱开始。以珠山秀谷的风险承受能力和态度，建议其资产配置采取进取型投资组合，投资组合的预期收益率为8%左右。

　　目前国内的投资品种非常有限，国内目前能被广泛接受的主要有存款、债券、货币基金等产品，但这些产品收益率偏低（基本都在3％或以下）；而股票是高风险投资，缺乏专业投资知识须谨慎介入；因此建议珠山秀谷将75%的资金投资开放式基金。买基金不像买股票，要经常高抛低吸。基金投资是一个中长线的投资过程，财富效应会逐渐显现。另外，为了分散风险，降低资产投资组合的风险系数，建议将25％左右的资产投资于债券型基金或国债，获取稳定收益。

　　基于珠山秀谷处于投资的起步阶段，经济基础薄弱，建议珠山秀谷采取基金的定期定额投资法进行投资。定期定额投资最大的好处是两方面，第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，可带来总体成本降低。经测算，假设珠山秀谷从下月开始实施投资计划，每月节余1500元；明年转正后收入提高，每月节余2800，按月投资；年终奖10000元，扣除给父母的孝心费2000元后8000元按年投资，按8％的预期报酬率计算，5年后预期能积累资金20.8万元左右。

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