简单的估算过程：

1、计算当前每月日常支出（年度支出分摊到每个月）= A

2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的每月支出数字。A*70% = B

3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系数= C

4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限 = D，就是我们需要的退休金总数！

然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。

5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E（养老金缺口）。

6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！

来看一个40岁退休规划的例子吧

计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：

CPI（Consumer Price Index）：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公布。

复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下会变成多少钱。通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。

年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下总数会变成多少钱。同样查表可得。

规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。

按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留给李先生的准备时间是（40-30）=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。

我们来看一下计算过程：

1、张先生目前每月支出A=3000元。

2、目前退休支出B=A*70%=2100元。

3、10年后退休支出C=B*（通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数）=2100*1.3439=2822.19元。

4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。

5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。

6、F=E/（(投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（11.81*12）=9525元。

换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！

规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下来的年平均回报率可达到6%。

其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后一步的计算结果不一样：

F=E/（(投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（13.97*12）=8053元。

可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！

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