六、论述题

　　1、营销观念不强。目前农村信用社员工在思想上还没有真正形成新的市场营销理念，默守陈规，尚用过去传统的思维方式来看待、分析及处理问题，普遍存在着两种思想观念，一种是闭关自守的思想。保守惜贷，求稳怕偏，一味地强调资金安全，怕负责任，怕担风险，怕受处罚，穿新鞋走老路，贷富不贷贫，贷好不贷差，贷小不贷大，扶强不扶弱；另一种是固步自封的思想。皇帝的女儿不愁嫁，坐店等客上门，被动贷款营销，工作嫌麻烦，经营安于现状。

　　2、营销环境不优。一是政策环境不优。主要表现在人民银行管制过严，主管部门管得过死，行政部门干预过大，信用社虽然是独立的法人，但章法多，条条框框多，手脚被束缚，营销缺少自主权和灵活性。二是经济环境不优。经济决定金融，金融反作用于经济，特别是“老、少、边”等贫困山区，交通不便，信息闭塞、资源贫乏、经济落后，办厂兴业难，招商引资难，项目难定，载体难选，严重地制约了信用社的市场营销。三是社会环境不优。落后的经济环境必然导致地方财政亏空，“糟里无食猪咬猪”，乱收费、乱摊派及乱罚款等是影响信用社市场营销的不利社会环境。四是信用环境不优。特别是在计划经济和泡沫经济时期，一哄而起的乡村企业，厂垮人散，债务悬空，村集体贷款久拖不还，加上欠债有理等恶意逃废债现象较为突出，不利的社会信用环境严重地阻碍了信用社市场营销的发展。五是执法环境不优。少数部门打着执法的名义，为钱办案，知法犯法，乱收乱罚，人为刀俎，我为鱼肉，至使信用社营销无法律保障。

　　3、营销素质不高。一是农村信用社员工普遍缺乏系统的市场营销理论知识和市场预测、分析能力，工作失误及过失，人为地造成了一些营销资金风险。二是随意性、特权思想及人情观念浓厚，纪律、制度意识淡薄，讲自由不讲纪律，讲友情不讲原则，讲索取不讲奉献，自控能力差，先斩后奏，斩而不奏等行为较为严重，导致营销制度难落实，违规违纪辨别抵制能力弱，资金风险防化措施难到位。

　　4、营销方式不佳。一是目的不明确。因产权关系不明晰，法人治理结构未理顺，经营权与产权，职责与利益等相分离，思想无压力，工作无动力，经营无活力，营销无责任。部分员工经营目的不明确，注重个人眼前利益，损害信用社长远利益，内部无序竞争，致使不择对象，不明投向，不讲规矩，不言效益，不顾风险地进行不利于信用社发展的盲目信贷倾销。二是机制不健全。虽然建立了一些机制，但没有真正从如何开拓市场、进行市场营销，建立和完善运行、责任、监督、考评及奖惩等机制。营销不超拓，办法不新颖。三是品种单一。营销只满足于传统的存款、贷款业务和经验的作法，无品牌、无创新、无发展、无效果，难以适应市场多元化客户的需要。

　　5、信息渠道不畅。一是上下、内外无健全、系统的信息网络设施，获取、利用信息资源受到一定的限制,信息反馈受阻,市场营销难于正确决策。二是客户资信情况，市场预测情况及市场分析情况等无专门的人员调查和研究,同时信息档案资料搜索不齐全、不系统，缺乏便利、快捷及正确的信息导向,也为信用社有的放矢地做好营销工作增添了更大的难度。

　　6、营销市场不宽。一是黄金客户占比不高；二是人均市场营销市场占有率不大；三是市场营销范围在地域，行业及对象上受到很大的限制，信用社选客户、客户选信用社等双向选择的营销业务难以实现。同时在较大的范围内信用社之间的横向联系、强强联合，资金融通，余缺调剂等人为被割断。

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