考试题答案

一、论述题

1．贷款借新还旧有哪些类型？它们的条件是什么？
答：（一）营销优质客户的借新还旧。借款人生产经营状况良好，农村信用社为了巩固和发展与借款人的关系，有效保持和扩大高端优质市场份额而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
⑴借款人在农村信用社信用评级AA级以上（含）且在评级有效期内；
⑵借款人偿还贷款的意愿和能力良好，从不欠息；
⑶借款人行业地位突出，在当地属于各家金融机构争相营销的优质客户，一旦农村信用社收回贷款本金，重新介入成本较高；
⑷最近一期贷款风险分类为正常；
⑸贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。
（二）经营性占用的借新还旧。借款人生产经营正常，但出于提高资金使用效率的目的，一时不能筹集足够资金用于归还到期贷款，农村信用社为了维持与客户之间的合作关系而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
⑴原贷款作为借款人正常生产经营所需的铺底性流动资金或周转性流动资金，难以一时抽出或一旦抽出将严重影响其经营业绩或获利能力，进而影响农村信用社贷款本息的全额归还；
⑵借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；
⑶借款人偿还贷款的意愿良好，不欠利息，社企合作关系较好；
⑷最近一期贷款风险分类为正常或关注；
⑸贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。
（三）贷款期限不匹配的借新还旧。借款人生产经营基本正常，由于原贷款期限或分期还款计划与客户实际产生现金流量的周期不匹配，造成借款人不能归还到期贷款，农村信用社对此进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
⑴借新还旧后，贷款期限或分期还款计划调整到与客户实际产生现金流量的周期相符；
⑵借款人还款意愿较好，不欠利息，能够主动配合信用社提出按时、足额的还款计划；
⑶借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；
⑷原则上只能办理1次；
⑸贷款借新还旧额度应控制在对客户的统一授信额度内。
（四）压缩退出的借新还旧。借款人虽然生产经营基本正常，但产生现金流有限，很难一次性归还到期贷款，农村信用社以归还部分贷款本金为条件为其办理借新还旧。必须同时满足以下条件：
⑴对该笔贷款的本金压缩比例不得低于10％（含）；
⑵贷款借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；
⑶借款人已列为信贷退出客户，如果采取此种借新还旧方式，预计贷款最终不会造成损失或损失较小；农村信用社要制定切实可行的还款计划，并监督借款人按期履行；
⑷借款人还款意愿较好，能够按时归还贷款利息。
（五）清收利息的借新还旧。指借款人无法足额偿还贷款本息，农村信用社以偿还全部利息为条件为其办理的借新还旧。必须同时符合以下条件：
⑴借款人能够先归还农村信用社全部欠息；
⑵借新还旧后，借款人能按时归还新贷款本息；
⑶原则上只能办理1次；
⑷借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；
⑸农村信用社应协商借款人制定切实可行的对剩余本息的还款计划，并监督借款人按期履行。
（六）保全资产的借新还旧。为了保全债权、恢复诉讼时效，对贷款进行保全而进行的借新还旧，包括重新签订借款合同或担保合同，完善保证、抵押或质押手续；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议而办理借新还旧。必须同时符合以下条件：
⑴原签订借款合同或担保合同存在瑕疵，农村信用社信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要及时予以弥补；或需要及时中断、恢复诉讼时效；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议；
⑵原则上只能办理1次；
⑶借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限。

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