(3)答：单元银行制是指银行业务完全由总行经营、不设任何分支机构的银行制度，以美国为代表。它的优点是：
    ①从经济上防止垄断，从而提高服务效率。
    ②促进当地经济的发展。单元银行制使银行扎根于当地经济，不会把资金调走，与当地经济息息相关。
    ③便于银行家与当地工商业者建立密切联系，可以降低贷款风险。
    它的缺点是：
    ①不利于汇兑结算。单元银行制不利于资金在不同地点的划拨，只能通过银行之间的划拨来进行，从而使成本提高。
    ②容易造成资金浪费。分支行的分支机构保留的准备金可以少得多，总行可以在它们之间进行调节。单元制银行需要保留更多的无收益的准备金，以应付意外的情况。
    ③不利于从地理上消除风险。单元制的银行与当地经济息息相关，当地经济陷入衰退时，银行不能通过资金在地理上的划拨，减少风险。
    ④不利于银行规模扩大，享有“规模经济"。    分支银行制是指银行在大城市设立总行，在本市、国内以至国外普遍设立分支行的银行制度。
它的优点是：
    ①便于资金在银行的分支行间进行划拨，有利
于汇兑结算。
    ②在现金准备的运用上，各分支行间可以相互
协调，从而提高资金使用效率。
    ③由于放款与投资分散于各地，符合风险分散的原则，银行安全性大大提高。
    ④银行规模可以按业务发展扩大，可以实现“规模效益”。
    它的缺点是：
    ①容易产生垄断，从而不利于提高服务效率。
    ②由于是分级管理，自上而下和自下而上的信息反馈、决策传递都会受到影响，所以管理效率不高。
    ③当地经济发生困难时，银行容易把当地分支行的资金转移到他处，从而不利于当地经济的稳定与发展。
    综上所述，单元银行制与分支银行制各有其优势与不足。随着经济的发展，地区经济联系的加强，金融业竞争的加剧，单元银行制已逐渐不能适应银行业发展的需要，以单元银行制为特点的美国，逐渐冲破束缚，银行分支机构趋向增长，许多州也先后废止或修改了禁设银行分支机构的法律。目前，由单元银行制向分支银行制的转变已经成为一种趋势。

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